Договор переуступки долга: вероятность сюрпризов

Переуступки долга: плюсы и минусы для клиента и банка

Договор переуступки долга (цессия): 2 примера

В первом исследуемом случае человеку позвонили из банка. Небольшое учреждение, которое обеспокоено просрочками в его кредитных платежах, нашло возможного покупателя его машины и предложило ему на другое лицо переоформить займ. Так бы он избавился от проблемного долга, а банк избавился от отчислений в резервы. Но подобные ситуации не являются общепринятой практикой.

Заемщик другого банка, который входит десятку крупнейших, тоже не может по новой повышенной ставке платить долларовый кредит. Не перекладывая собственную проблему банк, он сам отыскал покупателя, который согласен приобрести авто с частично непогашенным кредитом и выплачивать оставшуюся задолженность. Такой ответ не только он получил в этом учреждении. При этом не впечатляет аргументация: активные операции приостановлены, заемщики ничего вразумительного не услышали. Но так ли это? Каковы его права и требования к нему? Ответ содержится в таких процедурах, как переуступка долга (цессии) по кредиту. Рассмотрим более подробно данную процедуру, варианты развития событий и сам договор.

Переуступка долга (цессия) с одобрения банка

С точки зрения формальности закона есть 2 варианта без риска переуступки долга (цессии) кредита с одного заемщика на другого с учетом его прав и требований к нему.

Первый метод переуступки долга (цессии) – соглашение о «перекредитовке», заключается в выдаче новому владельцу нового кредита. При ипотечном кредите в один день проводится купля-продажа недвижимого имущества по характеристике-справке БТИ на существующего владельца, выдача новому владельцу недвижимости нового кредита, оформление договора ипотеки и погашение одновременно существующего кредита в счет нового. Для того чтобы провести операцию в случае с ипотекой, банк потенциального заемщика оценивает, оформляет договор продажи и купли, добавочные соглашения к кредитному договору, новый договор страхования и ипотечный договор, а также заявления, стандартные в таких случаях (согласие супруга/и и так далее). Нотариус в Реестры сделок, ипотек и обременений вносит изменения. Право собственности после сделки регистрируется за новым владельцем, после этого новый заемщик является полноправным владельцем недвижимости. Это образец правильной бумажной проводки задолженности.

Второй метод переуступки долга (цессии) называется «переводом долга». В нем банк просто дает свое согласие в письменном виде на проведение процедуры и происходит процедура проводки или продажа. Потом между заемщиками составляется нотариально договор о переводе долга, в которому новый заемщик принимает на себя все обязанности и права существующего заемщика по кредиту. В данном случае с залогом могут быть варианты:

• происходит одновременно передача имущества в залог банку и отчуждение залога в пользу нового заемщика;
• новый заемщик предоставляет новый залог банку;
• старый заемщик выступает за нового заемщика поручителем и оставляет в качестве залога свое имущество.

Вот такой второй образец правильной бумажной проводки задолженности.

Переуступка долга (цессия): вероятность сюрпризов для заемщиков

Если переуступку долга (цессия) по кредиту оформлять, как выдачу нового займа банком , то это означает стопроцентную гарантию новому заемщику в получении новой, рыночной ставки, отличной от той, что платил предыдущий. Конечно, это чревато внушительной переплатой в сравнении с начальными условиями займа. Ведь если ранее средняя ставка в валюте по кредитам составляла 12-15 % процентов годовых, то сейчас – 25%.

Могут случаться и другие неприятные неожиданности. Обычно банк имеет требования к оплате от потенциального заемщика первоначального взноса в виде досрочного частичного погашения ипотечного кредита заемщика-продавца недвижимости для большей заинтересованности в оплате кредита. Размер данного взноса устанавливают индивидуально в каждом конкретном случае, зависимо от уровня рискованности операции.

Есть и другие аспекты процедуры: анализируя платежеспособность потенциального заемщика, учреждение имеет право изменить срок кредита, при этом в большую сторону, чтобы умягчить платежную нагрузку при помощи уменьшения ежемесячного платежа. Естественно, это увеличит по кредиту общую переплату. Но такие действия целесообразны, если число неоплаченных платежей по текущему графику не больше 180.

И еще один возможный сюрприз со стороны банка: учреждение имеет право определенную комиссию взять за проведение операции по условиям договора или повысить ее, зависимо от уровня ставки по текущему кредитному договору с учетом его прав и требований к нему.

Переуступка долга (цессия): нежелательные последствия для банка

В отношении самого банка, то от переуступки (цессии) на первый взгляд ему только сплошная выгода, а порой – единственный шанс получить запланированный ежемесячный поток платежей с кредитов, которые были выданы и уже успели стать проблемными. Ничего сложного, кроме волокиты с бумагами и составления договора, в вышеприведенных методах нет. А в отношении переуступки (цессии) в плане кредитов на жилье, то здесь и вовсе находка. Переуступка долга (цессия) для рынка недвижимости – единственный реальный инструмент на данный момент для финансирования операций продажи и купли жилья (фактически на условиях до кризиса), пока ипотечное кредитование на доступных условиях не активизировалось, что будет не раньше чем через 5-10 лет. Но почему же не все банки соглашаются проводить такие операции?

Все дело в существующем на данный момент механизме переуступки кредитов.

Проблема в том, что нормативные акты другому лицу не удобны для банков.

Например, существующая норма оформления: договор переуступки как выдачи нового кредита противоречит требованию нацбанка ужесточить нормы выдачи кредитов в валюте заемщикам, не имеющим валютных доходов.

http://youtu.be/cV3-7lIMtzY

Но все нежелательные последствия для банка этим не ограничиваются. Дело в том, что при выдаче нового кредита в иностранной валюте физическому лицу, а именно таким образом банки вынуждены оформлять переуступку, кредит делается очень невыгодным для банка, так как подлежит резервированию на счете в нацбанке в сумме 50-100% от разницы между дисконтированной стоимостью залога и суммой кредита в иностранной валюте. Нацбанк требует выдерживать этот образец требований с учетом прав должника и требований к нему.

Переуступка долга: крайний способ проводки документации

А как быть заемщикам, у которых банк не согласен провести процедуру переуступки долга? Они могут использовать хитрый способ, который, можно провести и самостоятельно. Необходимо оформить еще одно соглашение, оформив покупателя автомобиля как поручителя по кредиту. Поручитель при этом получает на авто доверенность. Главный момент схемы – письменное заявление заемщика, что он более не способен погашать кредит, после чего на сцену выходит поручитель, начинающий погашать кредит от своего имени. Поручитель при этом защищен: он всегда в суде может доказать свое право на автомобиль заявлением первого заемщика о том, что он не способен обслуживать свой долг квитанциями о погашении кредиторской задолженности. Похожий образец требований переуступки долга по кредиту через договор доверенности и практикуют сегодня в большинстве банков.

http://youtu.be/S0YIR895nPU

Но этот образец требований имеет один весьма большой недостаток – риски в отношениях заемщика и поручителя. Один из них, когда первоначальный заемщик станет претендовать на предмет залога. Второй: поручитель имеет право перестать платить по кредиту, и тогда у первого заемщика будут штрафы и другие проблемы с банком. Для желающих непременно провести официально операцию всегда доступен еще один вариант: целенаправленно и долго добиваться проведения процедуры, написать письмо о переуступке долга на имя управляющего банком. И кредитный комитет банка после прочтения письма, может быть, пойдет на встречу должнику ради своих требований и требований, выдвигаемых нацбанком. Вот таким образом проводится переуступка дебиторской задолженности. Необходимо знать свои права и обязанности в данном аспекте.