Единственное жилье должника по ипотеке

Можно ли потерять единственную квартиру за долги?

Многих заемщиков ипотеки волнует один и тот же вопрос: есть ли риск лишиться жилья из-за несвоевременного погашения кредита? И что будет, если это единственное жилье должника? Учитывая статистику Центрального банка РФ, доля просроченных потребкредитов в нашей стране продолжает расти и, к примеру, в мае 2013 года составляла 4,4%.

При этом специалисты бюро кредитных историй БКИ «Эквифакс» отмечают, что вместе с тем наблюдается существенный рост числа заемщиков, у которых имеются кредиты в нескольких банках одновременно. Если в прошлом году доля заемщиков равнялась 21,19%, то на сегодняшний день цифра увеличилась до 25,42%.

Проблемы с кредитом в России

Гендиректор бюро О. Лагуткин называет такое поведение заемщиков «кредитной неразборчивостью». Он считает, что подобная практика только ухудшает кредитные истории россиян. Поскольку большая часть заемщиков потребительских кредитов или не справляются с большой долговой нагрузкой, или же просто забывают обозначенные сроки и необходимые суммы платежей.

Между тем, как показали результаты опроса, проводимого исследовательским центром Работа@Mail.Ru, примерно 40% работающих граждан России живут от зарплаты до зарплаты. Другими словами, практически с половины заемщиков кредиторам и взыскать нечего. Разумеется, кроме их жилплощади. Следовательно, для злостных неплательщиков вопрос, способны ли кредиторы в судебном порядке лишить их квартиры, становится чрезвычайно важным.

Можно ли лишиться жилья

В том случае, если речь идет об ипотечном кредите, то ответ будет однозначным – да, могут. Опытный юрист «Первого столичного юридического центра» Олег Сухов заявляет о том, что действующим законодательством не предусмотрены исключения, которые бы не разрешали банкам изымать жилье у должников по ипотечным кредитам.

Что касается потребительского займа, то тут возможны варианты. И не имеет особого значения, будет ли эта кредитная сумма потрачена на приобретение квартиры или нет. Такое утверждение, как «квартиру изымет суд» не совсем правильное, как многие считают. Задачей судебного процесса является выяснение вопроса, какую сумму денег обязан должник вернуть. И в том случае, если ответчик не может погасить долг по займу, составляется перечень того недвижимого имущества, на которое реально обратить взыскание. Такой «исполнительный лист» суд передает кредитору. После чего тот передает список с имуществом в федеральную службу судебных приставов.

Имущество, которое было изъято судебными приставами, выставляется на торги, после чего продается. Вся информация о нем размещается на страницах сайта службы судебных приставов РФ.

Проблема единственного жилья

Если квартира не выступает в роли залога по кредиту, и если она является единственным жильем, то изъять ее не имеют права.

Согласно статье № 446 Гражданского процессуального кодекса, взыскиваемый долг не может быть обращен на жилую площадь, если для заемщика она является единственным пригодным местом для постоянного проживания.

Кроме того, существует ФЗ «О банкротстве физических лиц», который гласит, что кредиторы не имеют права изъять у гражданина единственное жилье, если тот, в свою очередь, признан банкротом. Однако чтобы претендовать на это звание, россиянин должен накопить долгов общей суммой на 100 тыс. рублей и к тому же доказать, что изначально он собирался возвращать долги банку. А в той ситуации, если у заемщика в собственном владении есть еще одна жилплощадь, то данный объект может рассматриваться как имущество, за счет которого будет исполнено судебное решение.

Проблемы поручителей: как быть

Важно также учитывать и тот факт, что в большинстве случаев в процессе выдачи беззалоговых кредитов российские банки требуют, чтобы какой-нибудь из родственников или знакомых заемщика выступил поручителем. И, как следствие, на поручителя при возникновении проблем у заемщика с погашением кредита ложатся обязательства по выплатам. Проще говоря, имущество поручителя (включая и неединственное жилье), оказывается под угрозой продажи за долги заемщика.

Одновременно с этим жилье также может выступать в качестве залога при ипотечном кредитовании. Существует еще несколько банковских операций, которые позволяют использовать квартиры в роли залога.

Кредит под залог недвижимости

В одном из филиалов Росбанка предусмотрена такая программа, как «Кредит под залог недвижимости», благодаря чему можно получить крупную сумму денег без подтверждения целевого использования. Банк «Дельтакредит» предлагает своим клиентам две специальных программы по предоставлению кредита под залог жилья на различные нужды. Первая программа кредитования предусматривает выдачу денежных средств на строительство частного дома, покупку квартиры в строящемся жилом доме или покупку земельного участка. По данной программе следует в дальнейшем представить необходимые документы, в которых указано целевое использование кредитных средств. Что касается второй программы, то по ней отчитываться по расходованию средств не нужно.

Сбербанк относительно недавно также начал выдавать нецелевые кредиты под залог жилплощади. Важным условием является то, что сумма кредита не должна превышать 10 млн рублей при максимальном сроке – 7 лет.

Тем не менее, работники банка уверены, что доля подобных кредитов не превысит 2% от общего количества, ведь гражданам России намного выгоднее воспользоваться ипотекой, нежели программами потребительского кредитования. Это связано с тем, что процентные ставки жилищного кредитования ниже.

В некоторых кредитных организациях России недвижимость может выступать в роли залога не только при ипотечном кредитовании, но и в случае кредитования малого бизнеса. Подобные операции в структуре ипотечных сделок составляют примерно 3%.

Потеря квартиры: только через суд

Кстати, недвижимость предпринимателей попадает в продажу за долги чаще, чем ипотечных. Более того, предприниматели, которые брали кредит для каких-то своих коммерческих целей, когда не в состоянии погасить долг, очень часто пытаются переоформить кредит в ипотеку. Такие манипуляции рассчитаны на то, что суд к должнику по ипотеке будет относиться более снисходительно. Что порой и случается.

Как правило, судьи исходят из того, что заемщик с юридической точки зрения значительно слабее банка, где работают юристы, которые специализируются на тяжбах по различным кредитам. Следовательно, государство достаточно часто принимает сторону должника даже в ущерб любому здравому смыслу.

И в заключение, если долг по кредиту копеечный, то никто у заемщика отнимать недвижимость (в независимости от того, какая она по количеству – пусть вторая, третья или пятая) не будет. Даже в случае, если квартира пребывает в залоге по ипотеке.

В соответствии с законом об ипотечном кредитовании, обращение взыскания не допускается в той ситуации, если нарушение, которое было допущено должником, незначительно, а размер требований кредитора несоразмерен стоимости заложенного жилья. Проще говоря, если были соблюдены оба этих условия. К примеру, сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от оценочной стоимости предмета залога при максимальной просрочке – 3 месяца.

Что касается беззалогового кредитования, то здесь порог безопасности существенно выше. Чаще всего суды готовы обращать взыскание на неединственную жилплощадь заемщика, если размер задолженности близок к 70% и более стоимости данного объекта. И, соответственно, потере собственности, как правило, предшествуют продолжительные и утомительные для обеих сторон судебные споры.

http://youtu.be/zbkYo1gIsVM

Если зайти на официальный сайт службы судебных приставов, а именно в раздел «Арестованное имущество», которое было передано на продажу, то можно увидеть, что арестованных даже не квартир, а недвижимого имущества в целом: нежилых и жилых помещений, земельных участков, квартир в общей сумме всего 28 единиц. И это на один город! Если бы изъять квартиру или любую другую недвижимость было так просто, то количество оказалось совсем другим. Иначе говоря, россияне так хорошо разбираются в юридических вопросах и с легкостью решают многие споры, что даже нанимаемые кредиторами опытные юристы просто опускают руки.