Ссудная задолженность: как она возникает и почему нужно ее избегать?

Задолженность перед банком

В наше непростое время довольно сложно жить только на имеющиеся в наличии средства. Практически все, независимо от того, частные это лица или же предприятия самого разного масштаба, активно пользуются услугами кредитования. Причины для этого могут быть разными: кто-то решил купить новую технику для дома, кто-то решил открыть или расширить свой бизнес, а для кого-то мечтой стал новый автомобиль. В любом случае хотя бы раз в жизни та или иная цель приводит клиента в банк для займа денежных средств. И поскольку все больше предприятий и частных лиц имеет дело с банками, нередким стало и такое явление, как ссудная задолженность.

Условия, на которых банк выдает кредит, всегда разные. Это зависит и от того, какой клиент занимает деньги (физическое лицо, мелкий предприниматель или крупная богатая компания), от выдаваемой в кредит суммы, от срока ее выплаты и от массы прочих факторов, на которые каждый банк смотрит индивидуально.

Сразу после одобрения банком того или иного кредита подписывается договор и клиент получает оговоренную сумму. С этого момента отсчитывается срок выплат по данному кредиту. Как правило, существует некая схема отсчета срока и сумм, которые клиент обязан выплачивать ежемесячно. Эта схема в виде таблицы распечатывается и выдается клиенту на руки, чтобы он мог видеть, когда и в какой сумме необходимо выплачивать денежные средства по задолжности.

Как возникает ссудная задолженность?

К сожалению, не все жизненные ситуации благотворно влияют на финансовое положение предприятий и частных лиц.

Иногда при вполне положительном прогнозе на будущее происходят совершенно непредвиденные обстоятельства, ввиду которых клиент оказывается не в состоянии своевременно погашать задолженность по взятому кредиту.

В этом случае или же при каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, связанных с переводом платежа и не позволяющих внести денежные средства вовремя, оставшаяся сумма, не погашенная клиентом, начинает считаться ссудной задолженностью. Постепенно сумма этой задолжности уменьшается по мере того, как заемщик выплачивает остаток долга.

С точки зрения банка

Деятельность любого банка связана с самыми разными видами финансовых рисков. Это и операционный, рыночный, кредитный риски. Но наибольшую угрозу представляет именно невозврат денежных средств, выданных в кредит клиентам. Как гласит статистика, самое большое количество случаев банкротства банков происходит из-за того, что их политика управления кредитным портфелем построена в корне неграмотно.

По этой причине наиболее солидные банки ведут самый тщательный контроль всех производимых выплат, как совершаемых ими самим заемщикам, так и заемщиками по своим кредитам и ссудам. От того, насколько ответственно и своевременно кредитозаемщик погашает сумму долга, зависит весь процесс дальнейшей работы с ним.

Почему нужно избегать ссудных задолженностей?

Все банки активно борются с нечестными злостными неплательщиками. Как правило, подход к данной проблеме имеет сугубо индивидуальный характер, и решение каждого такого вопроса решается особым образом для каждого заемщика. Однако все эти способы выхода из возникшего положения объединяет один пункт: чаще всего после разрешения критической ситуации банки отказываются продолжать работать с задолжавшим клиентом ввиду его несостоятельности или недобросовестности.

В большинстве случаев для отказа от выдачи нового займа достаточно всего лишь одного случая невыплаты в условленный срок сумм кредита и процентов. При этом необязательно отказать может тот же самый банк, в котором клиенту не удалось погасить ссудную задолженность. Система банковских сделок является практически единым целым, и огромное количество банков, сотрудничая между собой, предоставляют друг другу полную информацию обо всех острых ситуациях и незадачливых клиентах. Такая система взаимодействия разработана специально для того, чтобы избегать сложных обстоятельств в виде ссудных задолженностей и прочих убытков.

Но не только повод для отказа должен беспокоить задолжавшего заемщика. Помимо испорченной кредитной истории, весомой причиной для скорейшей выплаты долга служит еще и увеличение суммы, положенной к возврату банку.

Примером служит такая ситуация. 1 апреля Иван Иванович взял в банке потребительский кредит на сумму 100 тысяч рублей. Услуга по страхованию стоит 200 рублей в месяц. Как гласит один из пунктов договора, при своевременных выплатах процентная ставка равна 20%, но при задержке она увеличивается до 40%. В соответствии с графиком платежей, который Иван Иванович получил на руки в банке, ему нужно заплатить до 1 мая 10 000 рублей, но он сделал это лишь 7 мая. Это повлекло следующий результат. За первый месяц, то есть срок с 1.04 по 1.05, было начислено не 20%, а 40% годовых, то есть 1490 рублей, и услуга страхования, в размере 200 рублей. Штраф за задержку платежа в 500 рублей также был списан, и были начислены повышенные проценты в размере 662 рубля на срок от 2.05 до 7.05.

Внеся 10 000, Иван Иванович уменьшил свой долг всего на 7118 рублей, и выплачивать ему теперь придется гораздо больше, чем если бы он платил все суммы согласно графику. Если он продолжит действовать по такому же принципу, то он только увеличит свой долг, а не погасит его.

Ссудная задолженность бывает двух видов: обеспеченная и необеспеченная. В первом случае это заем, в договоре по которому предусмотрено наличие залога или поручительства третьих лиц. Второй вид, необеспеченная задолженность, – это долг по кредиту, для которого не привлекалось ни поручителей, ни имущества для залога.

Сроки и формы задолжности

Существует три основные формы ссудной задолжности, определяемые по срокам выплат:

1. Текущая. В этом случае нет просроченных к выплате процентов по данной сумме либо же выплата процентов просрочена на срок до пяти дней включительно, а также от шести дней до одного месяца и дольше шести месяцев.
2. Переоформленная. Такая ссудная задолженность может быть переоформлена без изменения условий договора и с внесением их в первоначальный вариант договора.
3. Просроченная по основному долгу. Данная форма классифицируется по срокам: до 5 дней включительно, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, больше 180 дней.

Причины для списания ссудной задолжности

Основанием для списания задолжности юридического лица может служить решение суда, по которому несостоятельный заемщик признается банкротом. Также списать долг могут, если должник совместно с кредитором добровольно дал согласие на ликвидацию своей компании и исключение его из государственного реестра.

Случается так, что искомое юридическое лицо сменило место нахождения и найти его для взыскания долга не представляется возможным. В этом случае постановление судебного пристава считается основанием для списания долга.

http://youtu.be/XdZn0h4hzrU

Важно то, что, если долг уже списан с баланса банка, этот факт не является его полным аннулированием. Еще пять лет от даты списания ее отражают в документации для того, чтобы иметь возможность отслеживания финансового положения должника. Если его состояние улучшится и он сможет погасить свои долговые обязательства, то с него взыщут все не возвращенные банку суммы.