Залоговое имущество банков: правила и виды залога

Выкуп залога и правила его реализации

Для большинства людей покупка товара, даже если не хватает наличных денег, не проблема. Многие банки и кредитные организации предоставляют свои услуги по выдаче кредитов для покупки одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазинах.

Более сложной процедурой является покупка автомобиля, недвижимости или земельного участка. В данном случае банк всем без исключения деньги не выдает. Кредитные организации хотят не только получить проценты за пользование их деньгами, но и быть уверенными, что заемные средства будут возвращены в полном объеме и в установленный договором срок.

Инструментом обеспечения возврата заемных денежных средств служит залог приобретаемого или иного объекта.

Понятие и виды залога

В гражданском праве залог является способом обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он может применяться в силу закона или на основании договора, который должен быть заключен только в письменной форме и содержать всю необходимую информацию (предмет, размер и оценка залога, срок исполнения обязательств). В некоторых случаях договор подлежит нотариальному удостоверению.

При заключении залогового договора участниками являются залогодатель (лицо, передающее свою собственность в залог) и залогодержатель (лицо, принимающее собственность залогодателя с целью гарантии исполнения обязательства). В роли залогодателя, согласно статье 335 ГК РФ, может выступать сам должник по основному обязательству или третье лицо.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенной собственности, обратив на нее взыскание, преимущественно перед другими кредиторами.

Но не всегда неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства должником дает залоговому кредитору это право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые он несет ответственность.

В качестве залога может выступать:

• недвижимость (квартира, здание, сооружение);
• движимое имущество (транспортные средства, оборудование);
• имущественные права.

Согласно статье 336 ГК РФ, предметом обеспечения обязательств могут быть вещи и имущественные права, которые по закону могут подлежать продаже. Кроме того, согласно закону №2872-1 от 29.05.1992, залог может быть распространен на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем. Также допускается замена предмета залога, но только с согласия залогодержателя.

Залог имущества лизинговых компаний

Лизинг – это вид инвестиционной деятельности, при котором приобретенное имущество передается на основании договора лизинга в пользование физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях. Иначе лизинг называется финансовой арендой. Лизинговое оборудование лизингополучатель может выкупить у лизингодателя.

Предметом лизинга может выступать любое движимое (транспорт) и недвижимое (здания, сооружения) имущество кроме земельных участков и иных природных ресурсов.

Прибыль лизинговых компаний образуется от сдачи имущества, приобретенного у поставщика, в аренду. Поэтому таким организациям необходимо иметь достаточно средств для покупки дорогостоящего оборудования либо привлекать финансы из других источников.

Согласно закону №164 от 29.10.1998 года, лизингодатель может привлечь денежные средства путем использования в качестве залога предмета лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям договора. Лизингополучатель, в свою очередь, также имеет право передать в залог имущество, приобретенное по договору у лизинговых компаний, но только с их согласия.

Лизингополучатель вместе с предметом лизинга может нести риски, связанные с возможностью обращения взыскания на предмет лизинга по долгам лизингодателя. Даже если право собственности на предмет финансовой аренды после внесения всех платежей перешло лизингополучателю, кредитор может предъявить требование к заложенному имуществу.

Взыскания третьих лиц, обращенные на имущество лизингодателя, могут быть отнесены только к конкретному объекту права собственности лизингодателя в отношении предмета лизинга.

Права и обязанности залогодателя и залогодержателя

Заложенной собственностью залогодатель имеет право продолжать распоряжаться в полной мере, а также передавать ее в аренду, в безвозмездное пользование третьим лицам или завещать (но с разрешения залогодержателя).

Кроме того, данное имущество может неоднократно служит обеспечением выполнения обязательств перед другими кредиторами (если это не запрещено договором или законом). Но залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, включая размер обеспечения обязательств.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем или залогодержателем, если это предусмотрено договором. Страховая сумма может покрывать всю стоимость заложенного предмета или только ее часть. Страхуют объекты обычно от рисков утраты или повреждения.

Стороны обязаны принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Если залогодателем были причинены убытки залогодержателю вследствие неисполнения обязательств или в процессе эксплуатации заложенного имущества, то он обязан возместить их.

Залогодержатель вправе истребовать имущество из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, если по договору оно должно находиться в его пользовании. Залогодержатель может пользоваться заложенным имуществом только в том случае, если это не запрещено договором или законом.

При грубом нарушении обязанностей залогового кредитора по содержанию и обеспечению сохранности заложенного объекта собственности и если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение убытков за его утрату.

http://youtu.be/8-wZUdiR2to

Правила обращения взыскания

Если должник не выполняет свои обязательства перед кредитором, то залогодержатель может обратить взыскание на заложенное имущество. При некоторых обстоятельствах взыскание не допускается:

• если сумма просрочки или неисполненного обязательства не превышает 5% от стоимости залога;
• если срок просрочки менее 3 месяцев.

Обращение взыскания может осуществляться в досудебном порядке (если это предусмотрено договором или законом). Удовлетворение требований только через суд производится:

• если предмет залога – жилое помещение – является собственностью физического лица;
• если предмет залога имеет историческую, культурную или художественную ценность;
• если имущество является предметом залога у других кредиторов;
• если залогодатель признан безвестно отсутствующим (только физическое лицо).

Пока реализация залогов не была осуществлена, залогодатель может прекратить обращение взыскания на предмет залога и его реализацию, исполнив обязательство или уплатив сумму просрочки. Реализация залогового имущества будет приостановлена только в том случае, если это не повлияет на финансовое состояние кредитной организации.

http://youtu.be/OzyzuuaIJqE

Реализация залога и его выкуп

Залоговое имущество банков может быть передано третьим лицам. Продажа залогового жилья осуществляется на основании закона об ипотеке. Правила реализации движимого имущества установлены законом о залоге. Дополнительные условия оговариваются при заключении кредитного договора. Продажа может производиться по решению суда или по согласованию сторон.

Реализация залогов – это продажа движимого и недвижимого имущества с публичных торгов. Реализацию имущества должник может отсрочить на 1 год через суд, если будут установлены уважительные причины, вследствие которых образовалась задолженность.

Сумма, полученная от реализации заложенного имущества, распределяется между заявившими свои требования к взысканию кредиторами. Если вырученная сумма превышает имеющуюся задолженность, то остаток возвращается залогодателю. В ином случае банк может получить недостающую сумму из другого имущества должника.

Банк вправе оставить заложенное имущество за собой и осуществлять его продажу самостоятельно. В данной ситуации реализация залогов осуществляется компанией, с которой у банка имеется договор. Выкупить предмет залога, собственность на который перешла кредитной организации, может любое лицо. Чаще всего покупка залогового автомобиля, оборудования и иных ценностей осуществляется самими заемщиками.

http://youtu.be/v9SwY9TQ4ws

Залоговое имущество банка можно выкупить за счет средств залогового кредитора. Некоторые банки при продаже залога для ускорения данного процесса предоставляют клиентам кредиты для их приобретения. Выкупить залог можно по привлекательной цене, так как банк реализует перешедшее от должников имущество по цене намного ниже рыночной. Поэтому для многих это достаточно выгодная сделка. Но иногда при перезаключении предыдущего кредитного договора на новое лицо требуется заплатить комиссию, погасить штрафы и пени.