Агентство по взысканию долгов: практические аспекты работы
Коллекторское агентство
Понятие коллекторского агентства (агентства по взысканию долгов) в Россию пришло из Соединенных Штатов Америки. Коллекторское агентство фактически являет собой посредника между должником и кредитором, который берет на себя обязательство производить за определенный процент работу по возврату долга. Часто сами агентства могут выступать в роли кредитора, когда начальный кредитор переуступает агентству право требовать долг по договору цессии или продает долг.
Первые коллекторские российские агентства создавались как дочерние предприятия от банков и работали только с задолженностями перед банками-учредителями данных агентств. К примеру, таким было зарегистрированное в 2001 году агентство по сбору долгов от банка «Русский стандарт». На открытый рынок активно специализированные коллекторы вышли сравнительно недавно. На рынке услуг России коллекторские агентства возникли в 2004 году. Первое коллекторское профессиональное агентство в России – ЗАО «ФАСП» – было зарегистрировано 09.08.2004. Эта дата в сообществе взыскателей стала считаться датой появления в РФ отрасли взыскания проблемной задолженности. Отрасль в 2014 году отметит свой 10-летний юбилей.
Коллекторские агентства (ассоциирующиеся временами у общественности со «скупщиками долгов») приобретают долги у кредиторов, которые по различным причинам не сумели взыскать их сами, за определенный процент от общей суммы взыскиваемой задолжности, и потом взыскивают с должника итоговую сумму задолжности или даже эту сумму плюс дополнительный «интерес» к общему балансу. Кредиторы, которые являются, как правило, крупными торговыми сетями и финансовыми организациями, отсылают из группы дебиторской задолженности задолженности своих кредитованных пользователей. Разница между суммой, которая была получена, и полной стоимостью долга списывают как потерю. Агентства, которые владеют долгом, обычно к возврату долга подключаются на раннем этапе просрочки, ведь в это время вероятность разрешения конфликта с минимальными затратами сил и времени, становится больше . Этот этап отличается наибольшей интенсивностью усилий, которые направлены на достижение этой цели.
Существует другая схема: коллекторское агентство сотрудничает с финансовой организацией-кредитором, не заключая при этом договор о выкупе задолженностей. По данной схеме должник совершает выплаты по задолженности по-прежнему организации-кредитору, а долговое агентство при этом получает установленный процент от общей суммы собранного. Соответственно с видом задолженности, взыскиваемой агентством, сумма вознаграждения колеблется в диапазоне от 10 до 50%, хотя стандартный размер вознаграждения от 15 до 35%.
Учрежден день коллектора – 11 апреля.
Контроль деятельности
Коллекторские агентства во многих государствах ограничены законом в своих правах. Законодательство запрещает некоторые досаждающие действия по отношению к должнику. Специализированное законотворчество в Российской Федерации в отношении данного направления работы отсутствует, но все действия коллекторского агентства обязаны соотноситься с правовым полем Российской Федерации. При звонках должнику в ночное время может встать вопрос об административной ответственности за содеянное коллектором, так как есть возможность нарушения в ночное время тишины.
Коллекторская деятельность, по мнению Роспотребнадзора, не имеет правового основания, и если банк передает коллекторскому агентству право требования долга, то данное действие является незаконным, ведь происходит значительное ущемление прав заемщиков. Коллекторы руководствуются при этом 382 статьей гражданского кодекса Российской Федерации.
Деятельность коллекторов начинается с заключения договора. Этим договором может быть договор агентирования, переуступки долга, оказания услуги. Но не стоит забывать, что при передаче персональных данных третьему лицу (в этом случае, коллекторскому агентству) банк нарушает банковскую тайну (статья 857 ГК РФ) даже при наличии агентского договора.
Практические аспекты работы
Письма-уведомления, Sms, телефонные звонки
IP-телефония – один из популярнейших способов связи с должником.
Телефонные звонки применяются коллекторами на ранних этапах взыскания, на данном этапе более мягкие аргументы, используемые коллекторами при работе с поручителем/должником в сравнении со следующими этапами взыскания задолженности.
Soft Collection – начальный этап работы с просроченной задолженностью, включающий процедуру проведения с должниками и поручителями дистанционных контактов, которые направлены на погашение долга (отправка писем-уведомлений, SMS, о наличии задолженности, телефонные звонки).
Коллекторы на ранней стадии информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и желают мотивировать непосредственно факт выплаты. Действия агентства коллекторов регулируются законодательством страны, в которой находится само агентство и обязательствами, взятыми на себя добровольно коллекторским агентством.
Полномочия агентства
Основная задача агентства по взысканию – взыскать долги. Есть определенные ограничения, налагаемые государством на работу коллектора. Так, при звонке должнику коллектор не имеет права применять нецензурные выражения. Коллектор в большинстве случаев не может допускать агрессивной интонации голоса. Коллектор обычно не должен вводить в заблуждение должника с целью вынудить совершить платеж, не может арестом угрожать, и обязан информировать должника о своих фамилии и имени, целях звонка и названии компании.
Коллекторское агентство в редких случаях инициирует должнику звонки на его родном языке, когда язык отличается от общеупотребительного или государственного в данном регионе или стране. Это делается, потому что незнание местного языка часто используется должником-иностранцем, как предлог, объясняющий факт невыплаты долгов. У коллекторского агентства есть право на сбор о должнике информации с целью оптимизации взыскания долга, а именно: агентство имеет право анализировать звонки должника, для того чтобы последующие звонки совершать в такое время, когда должник может ответить на звонок.
http://youtu.be/Tv14EmxYul0
Коллекторские агентства иногда также практикуют собирание личной информации о должнике, которая не входит в перечень данных, сообщенных им самим – к примеру, об изменившихся местонахождении, телефонных номерах, и рабочих контактах.
Выезды экспертов
Выезды специалистов, как правило, происходят на следующем этапе взыскания задолженности, данный этап характеризуется использованием более жестких аргументов со стороны ответственных специалистов при работе с проблемной задолженностью. Стадиями таковы:
- Hard Collection – второй этап работы с проблемной задолженностью, следующий после этапа Soft Collection, включающий непосредственные контакты с поручителями и должниками (включая поиск заемщика по месту проживания, работы, личные встречи и так далее), которые направлены на погашение задолженности.
- Legal Collection – заключительный третий этап работы с должником. Производится кредитором (его представителями или сотрудниками) в рамках суда и исполнительного производства. Осуществляется, как правило, со 150-180-го дня с момента появления просроченной задолженности и оканчивается вынесением судебного решения и исполнением его или получением акта о фактической невозможности взыскания или списании задолженности.
http://www.youtube.com/watch?v=zM-aHclLVE0
Главная задача выездных специалистов – обеспечение наибольшего возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:
- выясняет причины возникновения задолженности;
- определяет с поручителем или заемщиком дату совершения платежа погашения просроченной задолженности;
- по возможности берет с заемщика объяснительную записку о факте просрочки платежей;
- доводит до сведения поручителя/заемщика/залогодателя сумму задолженности, указывает на возможные применимые штрафные санкции (зависимо от договорных обязательств);
- по возможности осматривает залоговое/другое имущество, составляет акт, оставляет о наличии задолженности уведомление;
- разъясняет поручителю/заемщику/залогодателю последствия невыполнения ими своих финансовых обязательств (банк или коллекторское агентство обратятся в суд с иском о взыскании задолженности, судебные расходы при этом понесет заемщик и/или поручитель).
- Вот таким образом агентство по взысканию может взыскать долги.