Взыскание долгов: основные этапы
Взыскание денежных средств с заемщика, уклоняющегося от выполнения обязательств
Взыскание задолженности и его основания
Предоставление денежных средств в качестве займа всегда влечет за собой определенный риск невозврата долга. Такой риск возникает в отношения между заимодавцем и получателем займа вне зависимости от того, являются ли они физическими или юридическими лицами. Крупные организации, профессионально занимающиеся выдачей денежных средств в долг, стремятся обезопасить себя, формируя соответствующую финансовую политику, учитывающую риски невозврата заемных средств таким образом, чтобы доходы от кредитов, по которым условия полностью выполняются, в целом покрывали потери от средств, возврат которых становится затруднительным.
Вместе с тем, даже такие меры предосторожности не являются стопроцентной страховкой от невозврата денежных средств. В этом случае кредитор, будь то физическое или юридическое лицо, сталкивается с необходимостью взыскивать задолженность. Перед началом таких действий заимодавцу следует верно рассчитать свои силы, поскольку на практике взыскание долгов может оказаться достаточно сложным и длительным мероприятием. Не исключено, что самым простым вариантом для него будет не взыскивать задолженность, а продать ее, чем самостоятельно тратить их на осуществление судебных процедур, розыск должника, попытки взыскивать задолженность, а затем ждать исполнения судебного решения судебными приставами.
Взыскание долговых обязательств представляет собой комплекс мер, направленных на получение кредитором денежных средств, предоставленных в виде займа или кредита, посредством исполнения заемщиком своих обязательств.
Такое понимание сущности механизма, применяемого в попытке взыскивать задолженность подразумевает, что основные меры могут быть самыми разнообразными. В современной российской практике чаще всего выделяют 3 основных способа, которые используют кредиторы, когда взыскивают задолженность. Они различаются по степени организационной сложности. По этой причине, а также в соответствии с некоторыми требованиями российского законодательства, эти способы взыскивать задолженность заимодавцы чаще всего применяют последовательно.
Досудебное взыскание долга: дистанционные меры воздействия на должника
Один из способов, к которому, как правило, в первую очередь прибегает кредитор, желающий стимулировать неплательщика к возврату полученных им денежных средств, представляет собой различные мероприятия взыскания задолженности в рамках досудебного разбирательства. Само определение этого этапа подразумевает, что в этот период времени взаимодействие между кредитором и должником строится без участия судебных органов.
Характер этого взаимодействия будет находиться в прямой зависимости от того, каким образом ведет себя плательщик в отношении своих обязательств. Так, в случае, если они признает наличие долга и объясняет его неуплату в соответствии с достигнутыми договоренностями объективными причинами, между ним и кредитором может быть заключено дополнительное соглашение, в котором будут прописаны условия возврата долга с учетом возникших обстоятельств.
Чаще всего это соглашение фактически представляет собой договоренность о реструктуризации долга, достигнутую между заимодавцем и получателем займа, которая может быть осуществлена различными способами в зависимости от пожеланий обоих: стороны могут пересмотреть ранее утвержденный график осуществления платежей, договориться об отсрочке уплаты основного долга на определенный период, в течение которого заемщик должен выплачивать только проценты по нему, или другим способом облегчить финансовую ситуацию получателя средств.
Досудебное взыскание задолженности: контактные меры воздействия на должника
Если же добровольного согласия заемщика на переговоры о возможной реструктуризации долга получить не удается, кредитору придется осуществить попытки досудебного урегулирования этого спора в одностороннем порядке. Так, в соответствии со сложившейся российской практикой, в течение периода, пока просрочка очередного платежа не превысила 1 месяц, применяемые меры сводятся преимущественно к инструментам, использующим дистанционный контакт с должником. В качестве таких мер могут применяться телефонные звонки, смс-сообщения, сообщения на электронную почту должника, письменные уведомления о необходимости возврата долга, отправленные по почте, и другие методы. Предполагается, что в результате их использования заемщик должен выйти на связь с заимодавцем и, объяснив сложившуюся ситуацию, вступить с ним в переговоры о реструктуризации задолженности.
Если в месячный срок достичь каких-либо успехов в работе по возврату долга не удается, кредитор, как правило, переходит к следующему этапу взаимодействия с неплательщиком, подразумевающему осуществление личного контакта с целью обсуждения сложившейся ситуации. Например, если речь идет о займе, предоставленном физическим лицом другому физическому лицу, заимодавец может приехать по адресу места жительства получателя займа с тем, чтобы потребовать уплаты причитающихся денежных средств. Согласно сложившейся практике, на этот этап, как правило, отводится срок 1-2 месяца после того, как попытки установить контакт с неплательщиком дистанционно не привели к ожидаемому результату. На этапе личного взаимодействия кредитору следует предупредить заемщика о том, что в случае недостижения каких-либо значимых результатов его действий, направленных на возврат долга, он будет вынужден обратиться в суд.
Официальное предъявление претензии к должнику как обязательный этап, предваряющий обращение в суд
Этап личного взаимодействия фактически является предваряющим процедуру, необходимую для дальнейшего судебного разбирательства. Речь идет о предъявлении письменной официальной претензии к должнику с требованием погасить долг. В этом документе составитель должен указать все важные условия такого требования, который в дальнейшем могут сыграть существенную роль в ходе судебных разбирательств. В частности, в претензии следует зафиксировать основания возникновения у заимодавца права требования по отношению к должнику. Понятно, что в такой ситуации для кредитора будет намного лучше, если отношения между ним и получателем займа были оформлены официально, посредством заключения письменного договора займа.
Кстати, статья 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что такой договор в большинстве случаев следует заключать именно в письменной форме. Исключение составляют лишь ситуации, когда заем предоставляется физическим лицом, а его сумма не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, то есть 1 тысячи рублей. Вместе с тем, на практике при оформлении отношений, основанных на предоставлении кредита, стороны часто пренебрегают этим правилом, особенно если речь идет о взаимоотношениях между физическими лицами. Такая беспечность может оказаться неблагоприятной для кредитора в случае, если в ходе того, как он взыскивает задолженность, причитающуюся ему от заемщика, потребуется обратиться в суд.
Кроме указания условий и обстоятельств договора, подписанного между лицом, предоставившим заем, и лицом, получившим его, в претензии следует зафиксировать требования кредитора: причитающуюся к получению сумму основного долга, размер штрафных санкций и срок, в течение которого он готов ожидать исполнения своих требований. Важно подчеркнуть, что содержание всех этих пунктов должно исходить из принципа разумной достаточности: в случае, если сроки платежа или суммы, которые заявитель желает получить для того, чтобы взыскивать задолженность с неплательщика, будут явно необоснованными или неисполнимыми, суд может встать на сторону заемщика.
Факт получения претензии заемщиком должен иметь подтверждение, которое будет рассмотрено как легитимное в случае судебного разбирательства. Например, таким подтверждением может служить квитанция об отправке заказного письма или показания свидетелей, подтверждающих ее личное вручение. Таким образом, передача такого документа кредитором должнику является обязательным условием для последующего возможного обращения в суд, поскольку факт такой передачи подтверждает намерения заимодавца в досудебном порядке урегулировать имеющийся конфликт.
Следует принимать во внимание, что этап досудебного урегулирования спора в отношении денежных средств, предоставленных в качестве кредита или займа, является обязательным к осуществлению прежде, чем заимодавец будет иметь право обратиться в суд. В случае, если судебным органом будет установлено, что он не осуществлял попыток взыскивать задолженность в досудебном порядке, высока вероятность отказа в рассмотрении заявленного иска. Таким образом, если у кредитора нет возможности самостоятельно заниматься этим этапом, ему стоит обратиться в коллекторское агентство, которое выкупит его долг. В дальнейшем специалисты агентства будут работать с должником самостоятельно.
Судебное взыскание долгов
Если предпринятые меры не возымели ожидаемого результата и должник по-прежнему уклоняется от исполнения своих обязательств, связанных с выплатой долга, кредитор имеет право перейти к процедуре судебного взыскания причитающихся ему денежных средств. На этом этапе сам заимодавец, если речь идет о физическом лице, или его представитель, если денежные средства предоставила организация, обращается в суд с исковым заявлением, в котором требует взыскивать задолженность с неплательщика, указывая в нем сумму, которая будет представлять собой исполнение им долговых обязательств по заключенному между ними договору.
Важно подчеркнуть, что сумма денежных средств, заявляемая в исковых требованиях, не должна превышать суммы, указанной в претензии, которая была направлена должнику на предыдущем этапе. В противном случае суд потребует обоснования увеличения этой суммы, а если приведенные аргументы он найдет несостоятельными – отказать в ее увеличении. Помимо прочего, рассмотрение этого вопроса займет дополнительное время, в течение которого рассмотрение основного вопроса, связанного с возвратом денежных средств, будет отложено. А учитывая, что предваряющие обращение в суд этапы взыскания задолженности, как правило, занимают от 2-х месяцев до полугода, заимодавец будет заинтересован в скорейшем решении данного вопроса.
http://youtu.be/sP0PqRZ4AGA
Особое внимание следует уделить составлению искового заявления. В нем необходимо прописать все значимые условия и обстоятельства, в которых осуществляется это дело, указать ссылки на нормы законодательства, регулирующие отношения между кредитором и заемщиком. Важно, чтобы вся эта информация была максимально полной, поскольку в случае отсутствия сведений о каких-либо фактах, являющихся существенными для рассмотрения дела, суду потребуется время на их установление.
Кроме того, следует иметь в виду, что в соответствии с действующим законодательством ответчик должен получить копию искового заявления. Поэтому при его составлении необходимо позаботиться о том, чтобы в процессе обращения наличествовало достаточное количество экземпляров заявления. При этом в зависимости от характера судопроизводства направление документов ответчику может быть осуществлено как судебными органами, так и самим истцом.
В какой именно судебный орган следует обратиться истцу, будет зависеть от того, каков размер суммы, заявляемой им в качестве исковых требований. Так, истец взыскивает задолженность в небольшом размере, то есть сумма основного долга вместе со штрафными санкциями, не превышает 50 тысяч рублей, такое дело является подсудным мировому судье. Если же сумма иска превышает 50 тысяч рублей, заявителю следует обращаться в районный суд.
http://youtu.be/CiixAQU4zUg
Рассмотрев все обстоятельства дела и исковые требования заявителя, суд вынесет решение. Если претензии истца будут признаны обоснованными как в части основной задолженности, так и в отношении штрафных санкций, причитающихся к получению заимодавцем вследствие неисполнения плательщиком своих обязательств, судебный орган вынесет решение о взыскании долга. Вместе с тем, если требования истца будут признаны неправомерными полностью или частично, суд может отказать в удовлетворении иска или уменьшить сумму исковых требований.
Взыскание задолженности в ходе исполнения судебного решения
Исполнительное производство представляет собой очередной этап, который следует после вынесения судебного решения взыскание долгов. Несмотря на полную юридическую обоснованность, на практике данный этап может оказаться самым сложным, поскольку заемщик может уклоняться от выполнения своих обязательств, скрываться от судебных приставов или иным образом противодействовать выполнению решения суда.
http://youtu.be/BCx7ajP6J50
Так, согласно пункту 1 статьи 36 Федерального закона № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года “Об исполнительном производстве” взыскание задолженности, подтвержденной исполнительным документом, должно быть осуществлено судебным приставом в срок, не превышающий 2-х месяцев. На практике, однако, судебным приставам достаточно редко удается осуществить взыскание долгов в положенный срок. При этом кредитор, ожидающий исполнения решения суда, к этому моменту уже фактически использовал все имевшиеся у него в распоряжении средства, а потому ему остается лишь пытаться всеми доступными способами пытаться способствовать работе судебных приставов или продать задолженность.