Задолженность по кредитам физических лиц: сбор и предоставление информации

Задолженности по кредитам у граждан

Общие характеристики порядка получения денежных средств в качестве займа или кредита

Практически каждый человек иногда сталкивается с тем, что ему не хватает некоторой суммы денежных средств. Например, срочно потребовалось совершить крупную покупку или произвести необходимые траты, и в результате деньги закончились, а до зарплаты еще несколько дней. Или, напротив, внезапно возникла срочная необходимость приобрести какую-то важную и достаточно крупную вещь, а собственных накоплений для такой покупки не хватает.

Наконец, не исключена ситуация, когда приобретение планировалось в течение длительного времени, однако стало понятно, что темпы накопления собственных средств для ее приобретения недостаточны, а совершить покупку необходимо в ближайшем будущем: например, такая ситуация может возникнуть в случае, если в семье рождается ребенок, и нужно принимать решение о приобретении жилья или расширении имеющейся жилплощади.

В сегодняшних условия ни одна из этих и подобных ситуаций не представляет особенной проблемы. Это связано с широким распространением практики кредитования населения различными финансовыми учреждениями. В частности, денежные средства в качестве кредита или займа сегодня выдают кредитные потребительские кооператоры, разнообразные фонды микрофинансирования и многие другие подобные организации. Однако наиболее заметные позиции на рынке предоставления кредитных средств населению сегодня занимают банковские учреждения, которые характеризуются наибольшим объемом и количеством выдаваемых кредитов.

Поэтому именно с банковскими учреждениями физические лица чаще взаимодействуют в случае, если им необходимо получить денежные средства в качестве кредита. Процедура такого взаимодействия может несколько различаться в зависимости от характера получаемого кредита и суммы, которая предоставляется заемщику.

Так, например, если речь идет о получении небольшого займа на покупку сотового телефона или бытовой техники, который может быть одобрен непосредственно в магазине, требования к предоставляемым документам, скорее всего, будут минимальными. А вот если заемщику необходима крупная сумма денежных средств, которую он желает использовать в качестве ипотечного кредита для покупки квартиры, ему придется обратиться в отделение банка со значительным пакетом документов, который позволит подтвердить его платежеспособность и благонадежность.

Формирование задолженности по кредиту

Как правило, чем более значительной является сумма, на получение которой претендует заемщик, тем более тщательную проверку предоставленных им сведений осуществляют банковские работники. Тем не менее даже если на момент подачи заявки на получение денежных средств в качестве кредита заемщик обладал безукоризненным финансовым положением, обстоятельства, в которых он находится, могут достаточно существенно измениться с течением времени. Это может быть связано с потерей работы, понижением в должности и соответствующим снижением дохода, рождением ребенка или другими подобными обстоятельствами, которые не позволяют ему по-прежнему вовремя вносить платежи в размере, предусмотренном графиком погашения кредита, в нужный срок. Кроме того, не исключено, что в силу каких-то других причин заемщик начинает просто уклоняться от погашения займа, не внося платежи в соответствии с договором.

Во всех этих случаях несвоевременное погашение займа приводит к тому, что у заемщика формируется задолженность по кредиту. Наличие долга по полученному займу – это важная характеристика заемщика, которую будут учитывать банковские учреждения в случае, если он обратится к ним за получением нового займа, например, чтобы погасить имеющийся кредит или с целью удовлетворения других потребностей.

Сбор и обработка информации о финансовых обязательствах физического лица

Наличие опыта просрочки платежа по кредиту является негативным фактором, который может быть принят во внимание сотрудниками банка при рассмотрении заявки. Поэтому банковские учреждения весьма заинтересованы в получении такой информации о своих потенциальных клиентах. Такой список неблагонадежных заемщиков каждый банк ведет и самостоятельно, однако на сегодняшний день существуют более общие списки, в которые заносится информация о наличии у физических лиц задолженностей по кредитам.

Такую возможность предоставило кредитным учреждениям действующее законодательство с принятием Федерального закона №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях”. В частности, указанный нормативно-правовой акт зафиксировал само понятие кредитной истории, которая представляет собой сведения о том, насколько аккуратно и своевременно заемщик исполнял свои финансовые обязательства перед банковским учреждением.

Понятие кредитной истории

Ее состав определен статьей 4 указанного нормативно-правового акта.

В частности, этот раздел действующего законодательства устанавливает, что весь объем кредитной истории, отражающей наличие задолженности у гражданина, подразделяется на титульную, основную и дополнительную части.

Так, титульная часть включает в себя сведения о личности заемщика: его фамилию, имя и отчество, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и страховой номер, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

Основная часть истории включает в себя несколько основных разделов. Первый из них посвящен месту постоянной регистрации и фактического проживания гражданина. Кроме того, если он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, сведения подлежат включению в этот раздел истории. Второй раздел основной части содержит весь объем сведений о задолженности физического лица, включая суммы и сроки внесения очередного платежа и фактические обстоятельства погашения задолженности.

Наконец, заключительная часть истории, которую называют дополнительной или закрытой, должна содержать в себе сведения о банковском учреждении, которое явилось источником сведений для ее формирования, и о круге пользователей конкретной кредитной истории, определенной в соответствии с действующим законодательством или условиями договора. В частности, статья 3 Федерального закона №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях” устанавливает, что в качестве пользователя кредитной истории может выступать организация, которая получила письменное согласие гражданина на доступ к этим данным. В частности, обыкновенно такого согласия требуют банковские учреждения, куда гражданин обращается с заявкой на предоставление кредита, чтобы убедиться в отсутствии у него непогашенной задолженности.

Вместе с тем необходимо помнить, что в настоящее время на территории Российской Федерации действует Федеральный закон №152-ФЗ от 27 июля 2006 года “О персональных данных”. При этом пункт 1 статьи 6 указанного нормативно-правового акта устанавливает, что сбор и обработка персональных личных данных граждан может осуществляться только с их согласия. В этой связи указанные ограничения распространяются и на сведения о финансовых операциях, которые совершают физические лица.

Поэтому Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях”, который находится в полном соответствии с другими нормативно-правовыми актами, действующими на территории Российской Федерации, также содержит соответствующие ограничения. Пункт 3 статьи 5 указанного нормативно-правового акта подчеркивает, что весь объем сведений, которые подлежат сбору и обработке банковской организацией, исчерпывается тем объемом, на сбор и обработку которого заемщик дал персональное информированное согласие.

Бюро кредитных историй

Кроме того, указанный закон установил, что работу по сбору, обобщению, обновлению и актуализации информации, содержащейся в кредитных история, должны принимать на себя специализированные организации, носящие название бюро кредитных историй. В настоящее время в России действует несколько десятков подобных бюро кредитных историй, однако основная часть информации по физическим лицам, получавшим кредиты в банковских учреждениях, сосредоточена в нескольких наиболее крупных учреждениях.

Информацию, которую они вносят в кредитные истории заемщиков, бюро в соответствии со статьей 3 Федерального закона №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях” получает непосредственно от банковских учреждений, которые выступили в качестве заимодавцев в отношении этого физического лица. Предоставление этой информации осуществляется на основании договора, подтверждающего соглашение о направлении указанных сведений банковским учреждением в бюро кредитных историй.

При этом статья 5 указанного нормативно-правового акта устанавливает, что банковская организация обязана предоставлять информацию, характеризующую платежную дисциплину физических лиц, являющихся ее клиентами, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Вместе с тем, одно и то же кредитное учреждение может заключить договор о предоставлении сведений одновременно с несколькими бюро кредитных историй.

В такой ситуации сведения о конкретном гражданине будут находиться одновременно в нескольких информационных базах.

Центральный каталог кредитных историй

Кроме того, указанный нормативно-правовой акт предусматривает формирование и функционирование еще одной структуры, которая выступает в качестве регулятора оборота информации о кредитных историях граждан. Речь идет о так называемом Центральном каталоге кредитных историй, который находится в непосредственном подчинении Центрального банка Российской Федерации. Указанное учреждение выполняет функцию своего рода информационного агрегата, собирая и аккумулируя информацию о том, в каком именно из действующих бюро кредитных историй хранятся сведения в отношении каждого конкретного физического лица, когда-либо получавшем кредит. Таким образом, указанный орган не осуществляет сбор, хранение и актуализацию информации о конкретных кредитных историях, а лишь содержит в себе сведения о том, куда необходимо обратиться для получения этой информации.

Тем не менее в некоторые случаях действующее законодательство допускает отступления от указанного правила, Так, дополнительной функцией Центрального каталога кредитных историй является временное хранение самих кредитных историй физических лиц. Такая мера применяется в случае, если одно из действующих бюро кредитных историй по той или иной причине прекратило свое существование и вся информация по поводу долговых обязательств клиентов банковских учреждений, которая в ней содержится, пока не нашла нового держателя.

http://youtu.be/3FbP7Vlq_5k

После определения бюро, которое будет хранить сведения по вопросам задолженности, эти данные будут переданы новому держателю.

Порядок получения сведений о задолженности физического лица

Особый механизм предусмотрен действующим законодательством в отношении получения сведений о наличии у физического лица задолженности по полученному кредиту перед банком, которые представляют собой часть кредитной истории гражданина. Следует иметь в виду, что список субъектов, которые могут получить доступ к этой информации, весьма ограничен. Такое ограничение, в свою очередь, является одним из следствий действия Федерального закона №152-ФЗ от 27 июля 2006 года “О персональных данных”, который защищает личные персональные данные граждан Российской Федерации.

Так, в соответствии с положениями, прописанными в статье 6 Федерального закона №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях”, получить доступ к сведениям, отражающим финансовую деятельность заемщика в отношении банка, предоставившего ему в кредит денежные средства, могут следующие категории субъектов:

• само банковское учреждение, предоставившее необходимые сведения в бюро кредитных историй в соответствии с действующим законодательством. Причины обращения в бюро за такой информацией со стороны банка могут быть разнообразными: например, ему необходимо сверить свои данные о наличии задолженности у конкретного клиента или уточнить ее размер. Помимо этого банковского учреждения получить доступ к информационным базам бюро кредитных историй могут и другие банки в случае, если они являются пользователями истории. Это означает, что сам гражданин, в отношении которого ведется сбор таких данных, предоставил письменное согласие на получение банком доступа к его истории, например, если он обратился туда за предоставлением кредита;
• физ. лицо, являющееся субъектом кредитной истории, то есть гражданин, в отношении которого ведется сбор и обработка информации. Как правило, причиной, по которой гражданину может потребоваться получение этих сведений, является необходимость ознакомиться с этими данными. В свою очередь, такая необходимость может быть вызвана предположением о негативном характере кредитной истории в связи с неоднократным отказом в предоставлении кредита в разных банковских учреждениях. При этом необходимо иметь в виду, что банки, передавая сведения о заемщике в бюро кредитных историй, не ставят его в известность ни о самом факте этой передачи, ни о содержании переданных данных, поэтому ознакомиться с содержанием своей собственной истории гражданин может только посредством обращения в бюро;
• Центральный каталог кредитных историй. Необходимо иметь в виду, что в Центральный каталог кредитных историй банковские учреждения предоставляют только так называемую титульную часть документа, то есть сведения, касающиеся личности заемщика. Таким образом, каталог не содержит информации о конкретных размерах финансовых обязательств гражданина и наличии у него непогашенной задолженности;
• судебный орган или орган предварительного следствия. Указанные органы могут получить доступ к закрытой части кредитной истории физического лица. Однако такая возможность у них имеется только в том случае, если в отношении гражданина, кредитная история которого запрашивается в бюро, возбуждено уголовное дело;
• федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие деятельность, направленную на исполнение решений судебных органов. Например, таким органом может выступать Федеральная служба судебных приставов, осуществляющая наложение взыскания на доходы или имущество должника с целью погашения имеющейся у него задолженности. Вместе с тем следует иметь в виду, что статья 6 Федерального закона №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года “О кредитных историях” устанавливает, что указанные органы могут получить доступ только к титульной и основной частям кредитной истории заемщика.

Таким образом, если субъект, желающий получить информацию, содержащуюся в кредитной истории физического лица, принадлежит к одной из перечисленных категорий, действующее законодательство предоставляет ему такую возможность.

Первоначально ему следует обратиться в Центральный каталог кредитных историй, чтобы получить сведения о том, в каком именно бюро находятся данные об интересующем его заемщике, а затем обратиться непосредственно в нужное бюро кредитных историй с заявлением. Порядок подачи такого документа и форма его подачи могут несколько различаться у разных бюро кредитных историй, поэтому прежде, чем осуществлять непосредственное обращение, полезно посетить официальный сайт организации, который обыкновенно содержит всю необходимую информацию о сроках и порядке подачи таких заявлений и получении необходимой информации.

В некоторых случаях может выясниться, что информация, содержащаяся в кредитной истории физического лица, не соответствует действительности: например, гражданин уже погасил кредит, взятый им в банковском учреждении, а в базе бюро он обозначен как действующий. Такие ситуации могут случаться в связи с опозданием, допущенным банком при предоставлении сведений в бюро, или по другим причинам.

http://youtu.be/-6-Vt6OnYFs

В этом случае гражданину необходимо обратиться в бюро с заявлением, содержащим требование о внесении изменений в его кредитную историю в соответствии с действительными обстоятельствами. Для обеспечения легитимности такого заявления его следует сопроводить документами, подтверждающими факты, обозначенные в требовании.