Кредитная линия с лимитом задолженности: порядок использования и преимущества

Кредитная линия с ограничением размера задолженности

Привлечение заемных средств банковского учреждения коммерческой организацией

Современная практика экономических отношений достаточно часто подразумевает использование коммерческими компаниями заемных денег. Необходимость их привлечения далеко не всегда связана с недостатком собственных финансов: зачастую решение о привлечении денег из банка руководство компании принимает в связи с тем, что все имеющиеся финансы находятся в обороте и приносят прибыль, поэтому изъятие их из оборота автоматически означало бы потерю таких прибылей.

В этой ситуации привлечение внешнего финансирования, предоставляемого банковским учреждением, может стать вполне разумным решением. Однако, принимая его, необходимо тщательно взвесить все положительные и отрицательные аргументы. В частности, следует сопоставить ожидаемый объем прибыли от использования собственных денег и величину процентной ставки за пользования деньгами банковского учреждения.

Если первая величина существенно превышает вторую, решение о привлечении кредита является целесообразным. Если же величина процентной ставки оказывается заметно выше, чем ожидаемая от использования собственных денег прибыль, будет разумнее воспользоваться для удовлетворения имеющихся потребностей собственными деньгами. После того, как оценка всех условий и обстоятельств привлечения заемных финансов от банковского учреждения проведена, следует обратиться непосредственно в банк с заявкой на предоставление денег.

Как правило, банки требуют от претендента на получение финансирования представления достаточно обширного пакета документов, которые необходимы для того, чтобы подтвердить финансовую состоятельность компании в отношении выполнения будущих обязательств. Процесс подготовки необходимого пакета может быть достаточно длительным, однако если результатом такого рассмотрения станет открытая кредитная линия с лимитом задолженности, можно с уверенностью констатировать, что цель оправдывает средства.

Порядок заключения договора о предоставлении финансирования между клиентом и банковским учреждением

Определение линии для предоставления кредита подразумевает, что она является обязательством банковского учреждения по предоставлению денежных средств клиенту в качестве кредита в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и обратившейся за предоставлением денежных средств организацией. Как правило, в рамках сложившейся банковской практики такое обязательство о предоставлении кредита оформляется письменным договором, в котором тщательно фиксируются все условия предоставления заемных денег, а также полный объем прав и обязанностей обеих сторон.

Такая тщательная фиксация всех обстоятельств заключения соглашения об открытии линии финансирования требуется для того, чтобы удостовериться, что обе стороны ознакомлены с условиями договора, однозначно интерпретируют их и согласны с их выполнением.

Указанный договор выполняет также функцию регламентации отношений между банковским учреждением и его клиентом в случае возникновения разногласий в отношении условий исполнения обязательств обеими сторонами. В частности, заключенный между ними договор обыкновенно содержит регламент урегулирования большей части возможных конфликтных ситуаций. В отношении тех ситуаций, которые не упоминаются в договоре, его участникам следует руководствоваться положениями действующего законодательства.

Понятие линии предоставления кредита с лимитом задолженности

Понятие линии финансирования, о которой идет речь в этом случае, имеет существенное отличие от единоразового предоставления заемных денег банковским учреждением юридическому лицу.

Так, в случае выделения обыкновенного займа отношения между банком и клиентом считаются завершенными после полного погашения последним своих обязательств по договору, заключенному между сторонами. Если же речь идет об открытии линии, это подразумевает возможность неоднократного обращения клиента к услугам банковского учреждения для получения финансирования по мере необходимости.

При этом в рамках сложившейся в Российской Федерации практики понятие линии предоставления кредита может иметь несколько вариантов в зависимости от конкретных условий договора между юридическим лицом и банковским учреждением. Так, рассматриваемый вариант линии финансирования с лимитом задолженности означает, что банк устанавливает общее ограничение на сумму денежных средств, которая может единовременно находиться в пользовании юридического лица, являющегося пользователем этой услуги.

Например, компания “А” обратилась в банк “Б” с заявлением об открытии линии финансирования с лимитом задолженности. Банк “Б” запросил у компании “А” ее платежные документы за последний период времени в соответствии с внутренними требованиями банковского учреждения, подтверждающие ее готовность и возможность в отношении выполнения обязательств, которые будут налагаться на нее договором об открытии линии финансирования. Осуществив проверку и оценку предоставленных документов, специалисты банка “Б” приняли решение об открытии для компании “А” линии с лимитом задолженности в 100 тысяч рублей.

Такая ситуация означает, что компания “А” может прибегнуть к привлечению заемного финансирования в том случае, когда ей это будет необходимо. Например, в течение двух месяцев после вынесения решения об открытии линии финансирования она не пользовалась услугами банка. Затем, когда ей понадобились деньги, она обратилась в банк с заявлением о выделении 50 тысяч рублей в качестве займа. Таким образом, оставшийся лимит для компании “А” в этой ситуации составляет 50 тысяч рублей.

Соответственно, по мере того, как компания “А” будет возвращать полученные в качестве займа денежные средства, объем оставшегося лимита будет увеличиваться. Например, если в течение первого месяца после получения денежных средств организация погасила 10 тысяч основного долга, ей осталось выплатить банковскому учреждению 40 тысяч рублей. Таким образом, объем лимита финансирования, в пределах которого она может обратиться за получением денег, увеличится до 60 тысяч рублей.

Другие виды линий, используемых для предоставления кредита

Тем не менее, несмотря на все преимущества такого механизма для обеих сторон, участвующих в предоставлении денежных средств в качестве займа, кредитная линия с лимитом задолженности не является единственным способом выделения денег банковским учреждением юридическому лицу, который используется в современной российской практике. Так, например, другим вариантом открытия линии для организации может стать линия с лимитом выдачи. В этом случае банковское учреждение ограничивает не сумму средств, единовременно находящихся в пользовании клиента, а общий объем денег, который может быть предоставлен компании.

http://youtu.be/cZIFnynf758

В этом случае в процессе пользования услугами банка клиент постепенно исчерпывает лимит выдачи. После его завершения, погасив имеющуюся задолженность, он может подать заявление об открытии новой линии финансирования с предоставлением всех необходимых документов. Специалисты банковского учреждения, рассмотрев его, вынесут решение об удовлетворении заявления или об отказе в его удовлетворении. При этом, как правило, степень доверия к заявке клиента, с которым банк имеет опыт взаимодействия, будет выше.